Bye bye overlijdensrisicoverzekering

Mijn hypotheek en de bijbehorende beleggingsverzekeringen stammen uit de tijd dat ik financieel nog diep in slaap was. Een van die beleggingsverzekeringen is mij een doorn in het oog en ik overweeg er dan ook afscheid van te nemen. Met het kapitaal dat daardoor vrijkomt los ik de hypotheek een stukje af en de premie die ik nog 16 jaar zou moeten betalen gebruik ik daar ook voor.

Rendement? Welk rendement?

Bij het aangaan van de hypotheek, ergens in 2006, werden er twee beleggingsverzekeringen afgesloten. De ene had ik al bij de vorige hypotheek. De tweede werd een gloednieuwe van Reaal. Ik schreef er al eens eerder over.

Nu, 14 jaar later, heeft die laatste me alleen maar geld gekost: ik betaalde meer premie dan wat de beleggingen op dit moment waard zijn, zelfs nu de beurs weer volledig coronavrij lijkt te zijn.

Rendement AEX 2020 YTD
Brond: iex.nl

De einddatum van deze beleggingsverzekering is 2036, nog zo’n 15 jaar te gaan dus. Maar de vooruitzichten zijn niet gunstig. Volgens het meeste recente waardeoverzicht is het eindkapitaal maximaal € 9.254,68. Dit is gebaseerd op het historisch rendement van het beleggingsfonds waarin belegd wordt. In het slechtste geval is het eindkapitaal zelfs nog minder dan € 4.000.

Natuurlijk zijn deze kapitalen gebaseerd op verwachtingen en die kunnen zowel te positief als te negatief zijn. Maar hoe je het ook wendt of keert, gunstig ziet het er niet uit. Als ik niks doe heb ik aan het einde van de looptijd bijna € 11.000 aan premies betaald om daarmee een vermogen van minder dan € 10.000 op te bouwen. Not good.

Op naar de adviseur maar weer

De adviseur was het met me eens. De vooruitzichten van deze beleggingsverzekering zijn niet goed. Hij stelde voor om de verzekering af te kopen en een losse overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten. Die van Reaal keert namelijk ruim een ton aan mij uit als mijn vrouw komt te overlijden. Misschien wel zo prettig om die onfortuinlijke situatie financieel af te blijven dekken. En omdat het gesprek eigenlijk een hersteladvies was zou een en ander kosteloos geregeld worden. Prima plan adviseur. Zet maar in werking.

En toen bleef het stil.

Ik kreeg wel een nieuwe polis van Reaal, want de beleggingsverzekering was niet meer verpand. Dat had de adviseur geregeld. Bovendien kreeg ik een afkoopofferte. Top.

En toen bleef het weer stil.

Adviseur aan de lijn, althans, het hulpje, of ik nog iets met die afkoopofferte ging doen? Dat wilde ik natuurlijk wel, maar we hadden ook afgesproken dat ik een offerte zou krijgen voor een losse ORV. O ja! Dat was ook zo. Gaan we regelen meneer.

Stilte…

Adviseur maar eens gebeld waar de offerte bleef? Ik vraag het na meneer!

En toen, drie maanden na het adviesgesprek, kreeg ik een mailtje. Dat ze een offerte gingen aanvragen. Tenminste, als ik bevestigde dat ik dat wilde en of ik er dan ook €250 voor wilde betalen. Het ging immers om een advies.

In een keurig antwoord van mijn kant toch maar duidelijk gemaakt dat ik a. niet erg onder de indruk was van de dienstverlening en b. niet van plan was te betalen voor het advies.

Dezelfde dag nog had ik een reactie en kreeg ik een offerte voor €19 per maand.

Heb ik een ORV nodig?

Nu vind ik €19 per maand best veel geld voor een ORV. Als ik op Independer kijk, kom ik ruim onder de €10 per maand uit. En toen bedacht ik me: heb ik eigenlijk wel een ORV nodig? De ORV is nu op het leven van mijn vrouw. Mocht zij komen te overlijden dan keert de ORV ruim een ton aan mij uit. Oorspronkelijk zou die ton meteen naar de hypotheeknemer gaan, maar de verzekering is niet meer verpand.

Maar ik heb die ton helemaal niet nodig. Ik ben kostwinner en betaal de hypotheek in mijn eentje. Ik kan dat dragen. Ook zonder mijn vrouw. Waarom zou ik dan een ORV nemen? Ik zie de noodzaak niet.

Ik ben dan ook van plan de afkoopofferte van Reaal te accepteren. Het kapitaal dat inmiddels is opgebouwd gebruik ik om een extra aflossing op de hypotheek te doen. En de bespaarde premie gebruik ik ook om extra aflossingen te doen. De sneeuwbal wordt daardoor weer een beetje groter en ben ik ietsje sneller van mijn hypotheek af. I like.

En ik ga op zoek naar een andere adviseur. Tips zijn welkom.

Lees ook even mijn disclaimer waarin staat dat ik geen advies mag geven en je mijn schrijfsels ook niet als zodanig moet zien.

7 gedachten over “Bye bye overlijdensrisicoverzekering

  1. Ik denk dat je een doe-het-zelver bent en geen adviseur wilt of nodig hebt misschien. Bij deze overlijdensrisico-offerte heb je ook geen advies gekregen toch, alleen een offerte. En je had zelf al een alternatief uitgezocht.
    Mijn tip is dus geen andere adviseur zoeken 😀

    1. Het liefst zou ik een doe-het-zelver willen zijn. Maar daar heb ik te weinig kennis van hypotheken en verzekeringen voor. Ik ben dus aangewezen op een adviseur. Wat ik lastig/vervelend vind is dat ik elke keer als ik bij mijn adviseur langs ben geweest niet meer van mijn producten begrijp maar minder. Ik probeer me voor te bereiden, met de beperkte kennis die ik heb, maar het gesprek loopt altijd weer anders dan verwacht. En dan ben ik nog redelijk hoog opgeleid. Hoe vergaat dat mensen dan met een lagere opleiding of nog minder financieel inzicht dan ik?

    2. Hoi, helaas accepteren verzekeraars alleen aanvragen via een tussenpersoon/adviseur. Normale consumenten weten niet altijd voldoende van de producten is de mening van de verzekeringsverstrekker. Dat risico moet de adviseur afdekken. Dat is de consequentie van de woekerpolissen uit het verleden.

  2. Ik kan niet precies uit je blog halen hoe oud je bent en of je (jonge) kinderen hebt. Wij hebben een (verpande) ORV zodat ik pt kan blijven werken als mijn man overlijdt en hij pt kan gaan werken i.c.m. de zorg voor de kinderen als ik overlijd.

    1. Ik ben in de veertig en ons jongste kind is bijna elf. Als mijn vrouw overlijdt, zal ik mogelijk wat minder moeten gaan werken. Dat heeft niet meteen grote financiële gevolgen. Ik ben ZZP-er en heb in mijn eenmanszaak vrij grote buffers voor tegenslagen en pensioenopbouw. Als ik minder ga werken heeft dat vooral gevolgen voor de groei van die buffers en niet voor het salaris dat ik mij maandelijks uitkeer.

    1. Naast de ORV uit dit artikel zit er ook nog een overlijdensrisicodekking in de verpande beleggingsverzekering van AEGON. Die keert uit als ik overlijd. Verder heb ik nog een losse ORV op mijn leven via mijn eenmanszaak. Die keert een jaarlijks bedrag uit mocht ik komen te overlijden.

Geef een reactie