Hoe bereken je je spaarpercentage?

wit betonnen gebouw onder blauwe lucht overdag

Als je je een beetje verdiept in financieel onafhankelijk worden dan kan je niet om het fenomeen spaarpercentage heen. Maar wat is dat eigenlijk, het spaarpercentage? En waarom is het spaarpercentage zo belangrijk? En hoe kan je je spaarpercentage berekenen? In dit blog ga ik op zoek naar de antwoorden op die vragen.

Hoeveel houd je over om te sparen?

In het kort laat het spaarpercentage zien welk deel van je inkomen je overhoudt om te sparen. Is je spaarpercentage 0% dan houd je geen geld over om te sparen. Is je spaarpercentage 100% dan kan je heel je inkomen sparen.

Voor de helft van de Nederlanderse huishoudens ligt het spaarpercentage boven de 10%. De andere helft heeft een lager spaarpercentage. Er is zelfs een substantieel deel van de huishoudens dat meer uitgeeft dan er binnenkomt. Die hebben dus een negatief spaarpercentage.

De term spaarpercentage is overigens wel wat verwarrend. Het wekt namelijk de indruk dat je dat deel wat je overhoudt op een spaarrekening zet. Dat hoeft niet zo te zijn. Je zou het ook kunnen investeren. Sterker nog, als je rendement wilt maken en je geld voor je aan het werk wilt zetten, zul je wel moeten investeren. De spaarrekening levert tegenwoordig namelijk niets meer op.

Waarom is je spaarpercentage zo belangrijk?

Als je financieel onafhankelijk wilt worden moet je er voor zorgen dat je je geld voor je aan het werk zet. Investeren dus. Dan moet er wel geld zijn óm te investeren. Als je spaarpercentage 0 is, of zelfs negatief, valt er niets te investeren. Verhoog je je spaarpercentage, dan vergroot je je mogelijkheden om te investeren.

Vandaar dat het spaarpercentage zo belangrijk is. En vandaar ook dat er zoveel over geschreven wordt.

Je spaarpercentage berekenen

Tot zover de basis. Maar hoe bereken je nou je spaarpercentage? Daar bestaan heel veel verschillende ideeën over maar in de basis komt het hier op neer. Je kan je spaarpercentage berekenen door je uitgaven van je inkomsten af te trekken. Wat je overhoudt is wat je kan sparen. Door dit bedrag te delen door je inkomsten maal 100% kom je op je spaarpercentage uit. In een formule wordt dat:

spaarpercentage = (inkomsten – uitgaven) / inkomsten * 100%

Simpel toch?

Op eerste gezicht wel. Maar de pijn zit hem, zoals zo vaak, in de details. Want wat reken je tot inkomsten? En wat reken je tot uitgaven? Geldnerd heeft daar een uitgebreid artikel overgeschreven en houdt het uiteindelijk vrij simpel. Hetzelfde geldt voor MrFOB en Cheesy Finance. Uitklokken gaat veel verder en kijkt ook naar pensioenbijdragen.

Tot nu toe was mijn berekening precies zoals de formule hierboven. Totdat ik de post van Uitklokken zag over zijn spaarpercentage van mei. Het viel me op dat hij alleen het daadwerkelijk geïnvesteerde bedrag gebruikt in de berekening:

spaarpercentage = geïnvesteerd bedrag / inkomsten * 100%

Ik vroeg hem waarom hij reserveringen of de opbouw van potjes niet meeneemt in de berekening. De reden daarvoor is dat Uitklokken die bedragen ziet als vooruitgeschoven uitgaven.

En daar zit wel wat in. Immers, als je €100 opzij zet als reservering of buffer dan ga je er vanuit dat je dat bedrag later gaat uitgeven. Je kan het dus niet gebruiken om te investeren. En daar was het spaarpercentage juist om te doen: inzicht geven in welk deel van je inkomsten je kan gebruiken om te investeren.

Reservering en bufferopbouw zijn uitgaven

Vanaf nu zie ik reserveringen en het vullen van de buffer als uitgave en niet meer als onderdeel van mijn spaarpercentage. Dat is zuiverder en heeft bovendien als positief effect dat het spaarpercentage van maand tot maand minder schommelt. Het opbouwen van een buffer en het onttrekken van geld uit de buffer heeft op deze manier namelijk geen invloed meer op het spaarpercentage.

Een voorbeeld. Stel ik reserveer elke maand €100 om aan het einde van het jaar in één keer €1200 over te kunnen maken naar de zorgverzekeraar. Stel verder dat ik elke maand €2000 aan inkomsten heb en €800 aan uitgaven.

Als ik de reservering niet als uitgave zie dan leidt dat in de eerste elf maanden tot een spaarpercentage van 60%. Niet slecht. Echter, in maand 12, als ik de zorgverzekering moet betalen á €1200 heb ik een spaarpercentage van 0%!

maand 1 t/m 11Maand 12
Inkomsten€2000€2000
Uitgaven€800€2000
Reservering€100-€1100
Spaarpercentage(2000-800)/2000 = 60%(2000-2000)/2000 = 0%

Als ik daarentegen de reservering beschouw als uitgave dan wordt het plaatje heel anders:

maand 1 t/m 11Maand 12
Inkomsten€2000€2000
Uitgaven€800€2000
Reservering€100-€1100
Spaarpercentage(2000-(800-100))/2000 =55%(2000-(2000-1100))/2000 = 55%

Hoewel ik in dit scenario in de eerste elf maanden een lager spaarpercentage heb dan in het eerste scenario, is het spaarpercentage in de twaalfde maand niet anders dan de andere maanden. En een stabiel spaarpercentage vind ik prettiger dan een spaarpercentage dat alle kanten op vliegt.

Hoe bereken jij je spaarpercentage?

Foto door TONG CHEN.

2 gedachten over “Hoe bereken je je spaarpercentage?

  1. Mijn definities:
    -aflossing van hypotheek: is geen uitgaven, maar een investering, dus netto 0
    -pensioenopbouw: niet direct te vertalen naar centen, dus tel ik niet mee
    -rente van spaardeel spaarhypotheek: een (passief) inkomensdeel
    -dividend: idem
    -koersstijgingen/dalingen: voorlopig zie ik het al een (passief) inkomen, dat dus ook negatief kan zijn. Als dit in de toekomst groter gaat worden moet ik dit misschien herevalueren.
    -reserveringen: is gewoon vermogen, het is pas een uitgaven als het uitgegeven is.
    -hypotheekrenteaftrek: is een korting op mijn uitgaven, dus een negatieve uitgaven.

    Hierdoor vliegt mijn spaarpercentage alle kanten op, maar ik vind het wel zo realistisch mogelijk. ik hou ook een jaarlijks moving average bij.

    1. Welkom op mijn blog Geld-is-tijd. Wat leuk dat je mijn blog gevonden hebt.

      Aflossing is bij mij ook geen uitgave en telt daarom mee bij het spaarpercentage. Pensioenopbouw doe ik via mijn eenmanszaak dus dat zie ik niet direct terug in mijn privé-administratie. Ik heb een aflossingsvrije hypotheek en beleg nog niet. Rente, dividenden en koersschommelingen tellen bij mij dus nog niet mee. De hypotheekrente aftrek zie ik eigenlijk nooit in mijn administratie. Dat heeft te maken dat mijn boekhouder de jaarrekening en de aangifte regelt. Het enige wat ik van de belastingen terugzie is dat ik bij moet betalen (zelden) of terug krijg (vaak 🙂 ).

      Reserveringen is misschien wel vermogen, maar niet vrij besteedbaar wat mij betreft. Ik zie het daarom als uitgave. Op dit moment beleg ik nog niet maar zodra ik dat wel ga doen mag/moet ik dat alleen doen met geld dat ik kan missen. De buffer en de reserveringen zijn geen geld dat ik kan missen.

      Maar wie weet herzie ik mijn definitie nog wel weer eens. Ik ben nog maar net op reis naar financiële onafhankelijkheid.

Geef een reactie