Van chaos naar orde met een buffer en reserveren

Dit is mijn tiende bericht over mijn reis naar financiële onafhankelijkheid. Ik vind het een mijlpaal! Wat ik ook een mijlpaal vind is dat ik een buffer heb en reserveer voor verwachte uitgaven. Tot en met vorig jaar had ik geen buffer en deed ik niet aan reserveren. Onverwachte uitgaven werden altijd opgelost met een noodgreep. Die financiële chaos heb ik op orde gebracht met een buffer en door te reserveren.

De chaos

Ik vertelde al eerder hoe ik tot voor kort met mijn financiën omging. Kort samengevat: alles wat er binnen kwam was aan het einde van de maand op. Ok, er werd een beetje gespaard maar niet heel veel. Als er grote uitgaven gedaan moesten worden hoopte ik maar dat er voldoende op de spaarrekening stond. En zo niet, dan werd er aangevuld van uit de buffer van mijn zakelijke rekening. Het werkte. Soort van. Buiten de hypotheek om, en hier en daar wat rood staan, heb ik nog nooit schulden gehad. Toch voelde deze manier van ‘financieel beleid’ als chaos. Gelukkig begint daar nu wat orde in te komen.

Hulplijn afgesloten

Het eerste wat mijn vrouw en ik afgesproken hebben is de zakelijke rekening niet meer als hulplijn ingezet kan worden. Ik betaal mijzelf salaris vanuit mijn eenmanszaak, en daar moeten we het mee doen. Als we grote uitgaven willen doen, dan sparen we daar eerst voor.

Nu de hulplijn afgesloten is, verwacht ik dat mijn administratie mij nog meer inzicht gaat geven. De inkomsten zijn namelijk heel voorspelbaar, 12 keer een maandsalaris. In het verleden waren de inkomsten nogal wisselend omdat er zomaar aangevuld werd vanuit de zakelijke rekening. Nu de inkomsten voorspelbaar zijn, kan ik ook gemakkelijker plannen en budgetteren. Ik moet daar nog stappen in zetten, maar de basis staat.

Buffer aanleggen

Ok, dus de zakelijke rekening wordt niet meer als hulplijn of buffer gebruikt. Dan is het dus zaak om privé een buffer aan te leggen. Bij het aanleggen van een buffer spelen er wat mij betreft twee vragen:

  • waar is de buffer voor bedoeld?
  • hoe hoog moet de buffer zijn?

Bij ons is de buffer bedoeld voor noodgevallen. Dat betekent dat de buffer alleen gebruikt wordt voor gebeurtenissen die we niet verwachten. Stel, mijn fiets wordt gestolen, dan zou ik de aanschaf van een nieuwe fiets uit de buffer betalen. Althans, voor een deel.

Voor noodgevallen dus, maar hoe hoog moet die buffer dan zijn? Als ik de BufferBerekenaar van het Nibud gebruik dan kom ik op €21.050 uit:

De BufferBerekenaar adviseert een buffer van €21.050

Ten eerste vind ik dat een hoop geld en ten tweede staan hier posten bij die niet voldoen aan mijn idee van de buffer. De meeste posten zijn geen noodgevallen. Het vervangen van onze inventaris of auto en het onderhoud aan onze huis, tuin en auto zijn allemaal te verwachten. Daar is onze buffer niet voor bedoeld. Alleen de post Onverwachte rekeningen zou ik ook vanuit de buffer betalen, maar dan zou ik een buffer van slechts €1.000 nodig hebben. En dat vind ik dan weer erg weinig. Maar hoeveel dan?

Gelukkig zijn er tal van bloggers die ook over buffers schrijven. Geldnerd heeft een buffer van zes maandsalarissen, Adine van Lekker leven met minder werkte in 2016 aan een buffer van €25.000, Fireblog werkt met zes keer de maandelijkse uitgaven en FinancElle adviseert (voor mijn situatie) €6.000.

Persoonlijk voel ik me het best bij het advies van FinancElle. De buffer die ik aanhoud is tweemaal mijn netto maandsalaris: €7.150.

Reserveren voor verwachte uitgaven

Voor noodgevallen hebben ik dus een buffer. Maar we hebben ook geld nodig voor het vervangen van spullen en voor onderhoud van huis, tuin en auto. Hoe zorg ik er voor dat ik daar ook voldoende geld voor hebt? Daar reserveer ik voor.

In een Excelsheet heb ik alles opgenomen waarvoor ik geld wil reserveren. Op dit moment zijn dat vooral spullen die meer dan 600 euro kosten. De auto staat er bijvoorbeeld op en de mobiel van mijn vrouw. Maar ook meubels, witgoed, de keuken en ons aandeel in het rijbewijs voor onze kinderen.

Vervolgens heb ik op een handige lijst van de ABN AMRO gekeken hoe lang spullen mee zouden moeten gaan. Een mobiel gaat bijvoorbeeld 3 jaar mee, een wasdroger 15 jaar.

In de Excelsheet deel ik de aanschafwaarde van de spullen door het aantal maanden dat ze meegaan. Het bedrag dat daar uit komt, moet ik per maand reserveren. Voor de wasdroger reserveren we bijvoorbeeld €600 / (15 * 12) = €3,33 per maand. Door al deze bedragen op te tellen weet ik dat ik elke maand ruim €500 moet reserveren.

Tenslotte rekent mijn Excelsheet uit hoe groot de totale reservepot zou moeten zijn door bij te houden hoeveel maanden er al gereserveerd is. De wasdroger kochten we bijvoorbeeld in 2013, 82 maanden geleden om precies te zijn. De reservering voor de wasdroger staat daarom al op €3,33 * 82 = €273,33.

In totaal heb ik op dit moment €9.598 gereserveerd voor verwachte uitgaven.

En wat nu als mijn fiets gestolen wordt? Dan koop ik een nieuwe fiets van het gereserveerde bedrag aangevuld met geld uit de buffer.

Orde

Na de chaos die mijn financiën in het verleden was, ontstaat er zo langzamerhand enige orde. De inkomsten en uitgaven worden netjes bijgehouden en er zijn potjes aangelegd voor de buffer en de reserveringen. Ik ben daarmee al aardig op weg met de eerste twee stappen van de geldnerdmethode.

Hoe groot is jouw buffer? En maak jij ook onderscheid tussen noodsituaties en verwachte uitgaven?

PS De Excelsheet die ik voor mijn reserveringen gebruik kan je nu downloaden.

10 gedachten over “Van chaos naar orde met een buffer en reserveren

    1. Dat is precies wat ik dertien jaar geleden als eerste gedaan heb: een zakelijke rekening openen en vanaf daar elke maand salaris aan mezelf betalen. Alleen was dat soms niet genoeg en ‘verwende’ ik mezelf met een extra overboeking. Dat is nu dus verleden tijd.

  1. Ik heb 1 spaar rekening met line-items.
    Buffer, doel 12000 euro heeft nu 8200
    Auto vervangen, doel 13000 heeft nu 7500
    Ziektekosten/auto onderhoud, incl zorgpremie 1x p jaar betalen + dierenarts + APK doel 4000 dit is bereikt (wordt aangevuld als er kosten zijn gemaakt)
    Hypotheek vrij: Doel 9600, heeft 2900 — hier spaar ik jaarlijks voor, maar dit is mijn laatste jaar! Volgend jaar ben ik hypotheekvrij.

    1. Het ziet ernaar uit dat je je potjes en buffers mooi op een rijtje hebt.

      Heb je het doelbedrag van je buffer van €12.000 met een reden op dat bedrag gezet? Of is dat puur op gevoel?

      1. Het is een jaar netto uitgaven, dus dat voelde veilig. Het is dus zeker ook gevoelsmatig. Ik werk in een zeer recessiebestendig beroep, maar ik wil een mate van vangnet opbouwen. Ik heb heel erg lang in de VS gewoond ms komt het daardoor.

Geef een reactie